朋友圈在贩卖焦虑,而你可能需要一份保险压压惊。

三十而(nan)立,最后一批80后也即将迈进30岁,而最早一批早已跨入油腻中年行列。从朋友圈刷屏的各种“你可能正在被同龄人抛弃”到最近的热门电影“我不是药神”,满满的中年危机感。压垮中年危机的最后一根稻草,可能正是你的健康。朋友圈在贩卖焦虑,而你可能需要一份保险压压惊。

谈起保险,很多人的第一反应就是“骗人”。这很正常,因为早些年保险行业销售人员很多的不规范,导致买的时候夸大其词,还有各种看不懂的保险条款,真要出险时候就各种推脱。诚然,这些年,保险行业逐步规范,国家要求“保险姓保”,移动互联网app助力线上保险,年轻人(懒)首选,性价比很高。本人并非保险行业出身,起初也是因为焦虑感而接触线上互联网保险,因为看不懂条款(不讲人话),就自学自查各种专业术语以及条款,通过一年来大量的阅读研究终于翻译出人话,与大家分享,当然其中可能有不专业不严谨的地方(线上产品更新升级速度也很快),但是不影响主要矛盾。诚意满满,对你多少还是有用。下面就用人话讲讲保险,强烈建议你为自己为家人配置一份健康医疗险,绝非广告。

健康医疗险,目前线上app很多都是百万级别的医疗险,200万、500万其实都是营销噱头,真正重要的还是看续保条件。医疗险属于消费型,即大多只能买一年保障一年,一旦产品下架停售,那就面临断保风险。到时候年纪大了,毛病多了,再去换其他产品就麻烦(一来不合适,二来保费高)。

另外,医疗险属于报销型,说人话也就是看病花了多少钱,最后拿发票报销多少,但是保险公司赔偿的钱不能超过实际花的医疗费,不能重复。(一般还要先剔除社保报销部分以及扣除保险的免赔金额,通常1-2万,剩下的才给你报销,这里不作讨论),经常在朋友圈看到有人转发的水滴众筹,其实一年稍微花小几百块钱,就能解决高昂医药费这个危机(进口药,非社保范围的药物也可以报销)。既然医疗险属于事后报销型的,那就会引出一个问题:往往前期医疗费用就需要大几十万,患者连出这个“首付”都没有,如何谈“报销”?

好在,现在的医疗险有的已经创新有了“垫付”功能,但是还有另外一个问题,一般患了重病,工作停止了,没有了工资收入,还要请护工,这就额外需要一大笔钱。万一没有垫付功能,又或者借钱都筹集不到“首付”,那怎么办?这时候另一种保险能发挥作用了——重疾险。

重疾险,属于给付型,说人话就是一旦身患合同中所罗列的重病(现在还可以细分到轻症、中症、重疾),保险公司会马上给你赔付这笔钱,可以重复购买。比如买了50万保额的重疾险就给付50万,如果买了两份保单,就是100万。(但是重疾险保费比医疗险贵多了,年龄越大买就越不划算。)而这笔钱相当于补贴,可以用作“首付”看病,再结合医疗险事后报销,也可以用作弥补失去工作、请人看护的费用,总之,这笔钱是可以自由支配的,保险公司不管。

因此,重疾险+医疗险是一组黄金组合,建议每一个而立之年的读者为自己首先配置好这个黄金组合。两者最后概括如下:
医疗险:报销型---补偿原则---垫付---不能重复---用途受限---眼前问题
重疾险:给付型---盈利原则---不垫付---可重复---不受限制---未来问题

最后推荐一些比较好的线上保险App或者入口:

1、支付宝-保险服务(里面会精选很多家保险公司的网红产品,有时间多刷刷),推荐“好医保·长期医疗”(中国人保健康承保),亮点是“保证续保6年”(一般百万医疗险买一年保一年),这个是目前暂时全网最牛的,强烈推荐,保费不贵。

2、微信钱包里头的保险服务(微保),支付宝与腾讯两家互联网巨头分庭抗礼,其“好医保”与“微医保”将持续竞争,可以多关注其升级迭代产品。

3、众安保险App里的“尊享e生”。

此外,小雨伞保险、保险姐、保民公社、平安健康这些App也不错,可以学习知识和参考。线上购买的保险,其实都可以把合同电子版打印出来成为纸质版,便于保存和提醒自己续费。

第一次在这个号谈保险,推荐支付宝的“好医保·长期医疗险”,以后有需要再谈其他方面或推荐优秀的产品。

JieMin:八零后,网络ID莫良。十多载WordPress独立博主,理性IT夹杂文学浪漫,相信岁月沉淀下来的都满怀真挚。公众号:轩窗往事(Window-Story)
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1 Comment

  1. 我跟我老婆在两家保险公司买了重疾,然后支付宝的好医保,还有支付宝的那个相互宝还是什么。然后给我爸妈买了支付宝里的好医保。

    差不多就是这样了,每年应该四万来块?

    青木

    2021.09.29
    10:51

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